Kulutusluotto

Kulutusluotto fiksusti. Rahanarvoisia vinkkejä kulutusluoton ottajalle.

  • Increase font size
  • Default font size
  • Decrease font size

Kysymyksiä ja vastauksia

Avasimme uuden palstan, jossa vastaamme lukijotamme askarruttaviin kysymyksiin lainoista ja lainaamisesta. Aiheena on erityisesti kulutusluotot, pikavipit ja pikalainat, mutta myös yleisempiä lainaamiseen liittyviä kysymyksiä voi esittää. 

Kysy lainoista ja lainaamisesta

Kulutusluotto.org vastaa. Mikäli emme tiedä vastausta kysymykseesi, otamme selvää puolestasi. Voit lähettää kysymyksesi lähettämällä sähköpostia osoitteeseen palaute (at) kulutusluotto.org. Kysymyksen voi lähettää halutessaan nimettömänä. Julkaisemme kysymykset ja vastaukset kysymyksiin tällä sivulla. Pidätämme oikeuden muokata kysymyksiä, jotta voimme laajentaa kysymyksen aihepiiriä niin että vastauksesta on hyötyä kaikille palvelun käyttäjille.

Kysymykset ja vastaukset

Onko kulutusluoton tai pikavipin ottaminen yleistä?
Nimetön (18.2.2009)

Kulutusluoton ottaminen on erittäin yleistä. Taloussanomien (26.2.2009) mukaan suomalaiset ottivat viime vuonna (2008) yhteensä miljoona vippiä (kulutusluotto, pikavippi, pikalaina). Näistä lainoista 390 000 oli pikavippejä. Vaikka pikavipeistä ja kulutusluotoista on keskusteltu paljon julkisuudessa viime aikoina, ne eivät ole missään nimessä uusia asioita. Jo entisaikoina työnantajilta pyydettiin ns. förskottia eli ennakkoa. Lisäksi naapureilta, sukulaisilta ja muilta tuttavilta lainattiin rahaa tilapäisiin menoihin. Erona nykyaikaan on lähinnä se, että toiminta on ammattimaista, keskittynyttä, ja siitä vastaa pääasiassa yritykset.

Kuinka pitkä on laina-aika?
Nimetön (22.2.2009)

Kulutusluotoissa tyypillinen laina-aika eli ns. takaisinmaksuaika on 1 - 4 vuotta. Pikavipeissä takaisinmaksuaika vaihtelee tyypillisesti 2 viikon ja 3 kuukauden välillä. Lisää takaisinmaksuajoista kulutusluotto-sivulla.

Olen harkinnut kulutusluoton hakemista netistä, mutta onko se vaikeaa? Miten haen netin kautta kulutusluottoa?
Jaana (25.2.2009)

Hyvä kysymys Jaana, kulutusluoton hakeminen ei vaadi paljon aikaa ja vaivaa. Helpointa on hakea lainaa täyttämällä netissä lainanhakulomake. Lainanhakulomakkeeseen pääsee klikkaamalla Kulutusluotto.org-palvelun kulutusluotto-sivulla (etusivulla) olevia LISÄTIETOA / HAE LAINAA -linkkejä.

Onko Kulutusluotto.org jonkun lainaustoimiston palvelu?
Nimetön (25.2.2009)

Kulutusluotto.org on riippumaton harrastelijavoimin ylläpidetty palvelu. Palvelun tarkoitus on neuvoa lainanhakijoita lainaamisen ja lainan hakemiseen liittyvissä asioissa erityisesti keskittyen kulutusluottoihin. Kulutusluotto.org ei ole minkään rahoitusyrityksen (tai "lainaustoimiston") palvelu vaan yksityisesti ylläpidetty.

Saanko lainaa paikasta X?
Nimetön (3.3.2009)

Lainan saamisen eli myöntämisen edellytys on yksinkertaistaen lainanhakijan takaisinmaksukyky. Lainanhakijan on pystyttävä maksamaan laina takaisin lainanantajalle sovitulla aikataululla tai yhdessä sovitun muutetun aikataulun mukaisesti. Lainanantajat asettavat lainanhakijalle erilaisia kriteerejä kuten takaisinmaksukyky (tulot, menot, varallisuus, velat), asiakashistoria (hyvin asiansa hoitaneelle lainataan mielellään uudestaan), mahdolliset maksuhäiriömerkinnät sekä lainaajaan yksilönä liittyviä kriteerejä (usein lainanantajat vaativat lainanhakijalta tiettyä minimi-ikää). Tarkemmat lainanmyöntämiskriteerit kannattaa tarkistaa ko. lainanantajan nettisivustolta. Lainanhakemisen helpottamiseksi Kulutusluotto.org on lisännyt sivustollemme yleisimpien lainapalvelujen kriteerejä. Muistathan kuitenkin tarkistaa tiedot vielä ko. lainanantajayrityksen sivuilta mahdollisten muutosten varalta.

Olen 20v työtön. Onko minun mahdollista saada kulutusluottoa?
Minna (26.3.2009)

"Onko 20vuotiaalla työttömällä mitään mahdollisuuksia saada mistään kulutusluottoa Olen maksanut laskuni ajoissa eikä siis ole luottotiedoissa merkintää. Saan noin 600e/kk, päälle pätkätyöt mitä teen kun niitä tarjotaan. Pystyisin ihan hyvin sen 50eur/kk maksamaan lyhennystä mikä minimiä on."

Olennainen kysymys tässä on lainattavan summan suuruus. Kysymyksen lähettäjältä jäi varsinainen lainasumma mainitsematta. On syytä huomioida, että lyhennys on rahamäärä joka vähennetään (eli lyhennetään) lainasummasta sovittuina ajankohtina. Lyhennytksen lisäksi lainasta aiheutuu korkokulut sekä mahdolliset muut kulut (avausmaksu, toimituskulut, laskutus tms.). Nämä kaikki maksut ja kulut on syytä selvittää koko laina-ajalta.

Mikäli lainasumma on useita tuhansia euroja, voi kulutusluoton saaminen olla vaikeaa. Riippuen pätkätöistä saamistasi tuloista, suosittelemme miettimään lainan hakemista vielä muutaman kerran. Jos pätkätyöt jätetään huomioimatta, niin kuukausituloistasi menisi yli 10% ( + korot + maksut ) kulutusluoton kuukausierien maksuun. Jos taas pätkätöistä saamasi tulon osuus on huomattava ja uskot takaisinmaksukykyysi, voit tarkistaa haluamasi kulutusluoton ehdoista edellytykset kulutusluoton myöntämiselle. Mikäli täytät nämä edellytykset voit lähettää hakemuksen kulutusluottoa varten. Mikäli kulutusluottoa ei myönnetä sinulle, et menetä mitään.

Ovatko pikavipit kalliita?
Nimetön (17.4.2009)

Ovat ja eivät ole. Mikäli pikavippiä käyttää hetkellisen rahavajeen kattamiseksi lainan nimen mukaisesti 'vipiksi', lainan korkotaakka ei ole missään nimessä ylitsepääsemätön. Vuosikorkona se on toki erittäin korkea, mutta pikalainat onkin tarkoitettu vain hetkelliseen lainantarpeeseen. Pikavippejä ei ehdottomasti tule käyttää jatkuvaan lainaamiseen, korvaamalla aina edelliset vipit uusilla. Tämä johtaa lainakierteeseen, josta ulospääsy voi olla vaikeaa.

Suomalaiset ovat ottaneet vippejä reilusti viime vuosina ja kuitenkin maksuongelmaisten määrä on murto-osa vippejä ottaneista tilastojen mukaan. Tästä voi päätellä, että vipeillä on kysyntää ja suurin osa vippaajista hoitaa raha-asiansa moitteetta. Välillä on vain tarvetta saada rahaa "ennakkoon".

Kannattaako lainata?
Mikko (27.5.2009) 

(Mikko täsmentää sähköpostissaan, että kysymys on nimenomaan yleisluontoinen eikä koske erityisesti kulutusluottoja tai pikavippejä)

Yleisesti lainaamisen kannattavuus tai kannattamattomuus riippuu kahdesta asiasta: 1) lainapääoman tuomasta tuotosta 2) vaihtoehtoiskustannuksista.

Lainapääoman tuoma tuotto ei välttämättä ole rahallista tuotta vaan se voi myös olla muunlaista tuottoa. Esimerkiksi kulutusluoton avulla voidaan saada toteutettua pitkään suunniteltu matka suunniteltua aiemmin, korjattua perheen liikkumiselle välttämätön auto tai hankittua jotain muuta tarpeellista tuotetta tai palvelua. Vertailukohtaina voidaan mainita esim. yritykset. Yritykset lainaavat, kun lainaaminen on välttämätöntä tai koska haluavat saada yriksen varsinaiselle pääomalle paremman tuoton (ns. lainavipu).

Vaihtoehtoiskustannukset tarkoittavat niitä kustannuksia joita aiheutuisi mikäli lainaa ei otettaisi verrattuna siihen että se otetaan. Esimerkiksi lomamatkan toteuttaminen jo kesällä voi olla merkittävästi palkitsevampaa, kuin matkan toteuttaminen vasta myöhemmin syksyllä tai talvella eli silloin kun rahaa on jo riittävästi tilillä ilman lainaamista. Auton korjauksen viivästyminen voi johtaa seurauksiin pidentyneistä työmatkoista (esim. auto korvattu bussilla) aina työssäkäynnin mahdottumuuteen (ei tuloja eikä tulevaisuuden tulo-odotuksia).

Lopuksi todettakoon, että laina on aina pystyttävä maksamaan takaisin. Mikäli tietää ettei lainaa pysty maksamaan takaisin sovitulla aikataululla, ei lainaaminen yksinkertaisesti kannata. Luottotietojen menettäminen vaikeuttaa elämää nyky-yhteiskunnassa merkittävästi ja korko- ja perintäseuraamukset voivat myös nousta merkittäviksi. Lainauspäätös kannattaa siis aina tehdä järkiperäisesti miettien omaa tilannetta.

Olen 18v ja työtön. Saanko lainaa 2000 - 4000 euroa?
Janna L. (30.8.2009) 

Lainaa hakiessa on tärkeää miettiä, että onko edellytyksiä maksaa laina ja sen aiheuttamaat korko- ja muut kustannukset takaisin. Työttömänä tämä ei tule olemaan helppoa (tai edes mahdollista), jos sinulla ei ole tiedossa jo työpaikkaa tai muita tuloja lähiaikoina.

Lainaa hakiessa kannattaa miettiä, myöntäisitkö itse itsellesi lainan samoilla tiedoilla mikä lainayrityksellä on käytössä. On myös itsellesi edullista, ettei lainaa myönnetä tapauksissa jossa lainan takaisinmaksu ei ole realistisesti mahdollista. Toisaalta mikään ei estä hakemasta lainaa, jos lähitulevaisuudessa tuloja on odotettavissa ja sen pystyy todentamaan jollain tapaa. Mainittu 2000 - 4000 euroa ei ole kovin suuri lainasumma ja sitä voi kysyä pankeilta tai muilta kulutusluottoja myöntäviltä tahoilta.

Ajattelin hakea kulutusluottoa yritykseltä Santander Consumer Finance. Mikä yritys on kyseessä?
Nimim. Rikku (12.10.2009)

Kyseessä on Espanjan suurimman pankkiryhmän Grupo Santanderin kulutusluottotoiminnasta. Santander osti tämän vuoden alussa (2009) GE-Money kulutusluottoyrityksen ja muutti nimeksi Santander Consumer Finance Oy. Yritys on muutenkin ostanut erilaisia pankki ja finanssitoimintoja ympäri Eurooppaa. Yritystä on yleisesti pidetty erittäin hyvin sekä asiakaspalveluaan että talouttaan pitävänä yrityksenä.

Mikä on mainostetun koron ja todellisen vuosikoron ero?
Nimetön (12.1.2010)

Lainojen mainoksissa näkyy usein isolla korko, mikä ei sisällä kaikkia kuluja eikä se ole välttämättä vuosikorko. Sen sijaan todellinen vuosikorko sisältää lainan koron ja kaikki kulut vuoden ajalle laskettuna. Ainakin esimerkki todellisesta vuosikorosta tulisi aina näkyä mainoksissa . Tämä valitettavasti näkyy tyypillisesti vain pienellä *-merkittynä tms.

Mikä on asuntolainojen keskikorko tällä hetkellä?
Hannu K (31.3.2010)

Kakkien asuntolainojen keskikorko Suomessa on karvan verran alle 2% ja uusien asuntolainojen keskikorko oli viime kuussa tämän alapuoleisella tasolla. Kulutusluotto.org keskitttyy pääasiassa kulutusluottoihin ja pikalainoihin. Pyydämme ystävällisesti pitämään kysymykset pääasiassa tällä aihe-alueella. Vastaamme toki myös muihin kysymyksiin varsinkin, kun ne liittyvät olennaisesti taloudenpidon kokonaisuuteen. Kuten olemme yrittäneet täällä painottaa: kokonaisuus ratkaisee.

Kannattaako nyt ottaa asuntolainaa?
Nimetön (6.1.2011)

Vastaus on kyllä ja ei kuten aina. Jos asunnon hankkiminen on ajankohtaista, niin asuntolainaa saa edullisesti. Toisaalta tämän, ja muutaman muun seikan vuoksi, asuntojen hinnat ovat nouseet varsin korkealle tasolle. Jos tarkastelemme pelkkää asuntolainaa korkojen suhteen, on lainaaminen edullista.

Jos asuntolainaa on saanut alhaisella marginaalilla, voi nyt tammikuussa esimerkiksi vallita tilanne jossa lainan todellinen korko on noin 1 % negatiivinen. Inflaatio on lähes kolme prosenttia ja asuntolainan korko voi olla sopivalla ajoituksella jopa tämän alle. Jos otat asuntolainaa, muistathan varautua lainan suhteen siihen, että korot tulevat todennököisesti nousemaan merkittävästikin nykytasosta.

Saako lainaa heti tilille oikeasti?
Nimim. "Money Money" (5.6.2011)

Kysymys kuului siis saako lainaa heti omalle tilille, kun hakee kulutusluottoa tai pikavippiä.

Yleensä lainayritykset maksavat luotot mahdollisimman nopeasti tilille lainapäätöksen jälkeen.

Esimerkiksi pikavippi heti tilille voi onnistua, mutta ei yöaikaan. Voita hakea lainaa yöaikaan (klo 23 jälkeen), mutta laina myönnetään vasta aamuseitsemän jälkeen. Toisin sanoen voit hakea lainaa yöllä (23-07), mutta lainapäätöksen ja rahat tilille saat vasta klo 7 jälkeen aamulla.

Isompien lainojen kanssa lainapäätös voi kestää pidempään. Olemme lisänneet infoa etusivullemme, kuinka kulutusluotto heti tai mahdollsimman nopeasti onnistuu. Lainapäätöstä varten isompien lainojen tapauksessa voidaan tarvita esim. kopio viimeisimmästä palkkatodistuksesta tai muu dokumentti tulojen suuruudesta. Tällöin rahojen tilille saaminen voi kestää kauemmpin ja lainaa ei saa niin nopeasti.

Jos haluat saada lainaa mahdollisimman nopeasti, kannattaa täyttää lainanhakulomake netissä huolellisesti, ja mikäli mahdollista, toimittaa kaikki tarvittavat todistukset jo samalla tai ainakin heti pyydettäessä.

Päivitys (12.7.2011)

Saamme jatkuvasti paljon kysymyksiä miten hakea lainaa heti, joten lisäsimme pienen ohjeistuksen. Liitimme mukaan myös tietoja lainapaikkojen aukiolosta, koska lainapäätöksiä tehdään vain asiakaspalvelun aukioloaikoina. Yleensä lainaa voi kuitenkin hakea milloin vain. Jos lainaa hakee asiakaspalvelun ollessa suljettuna (yleensä yöaikana), saa lainapäätöksen heti aamulla asiakaspalvelun auettua uudelleen.

Miten haen kulutusluotto netistä?
Annika (10.11.2011)

Annika tiedustelee miten käytännössä haetaan kulutusluottoa netistä. Kulutusluoton hakeminen kannattaa aloittaa varmistamalla, että lainasumma on sopiva eli ei liian pieni tai liian suuri käyttötarkoituseen. On myös syytä varmistaa, että takaisinmaksulle on hyvät edellytykset vaikka joitain yllättäviäkin kuluja tulisi.

Tämän jälkeen kannattaa vertailla kulutusluottoja. Helpointa on aloittaa vertailu meidän kulutusluotto vertailu -sivulta. Voit selata tästä lainayritykset läpi tai katsoa luotonantajat lainasumman mukaan. Tämän jälkeen tutustu vielä tarkasti valitun lainan ehtoihin ja täytä lomake huolellisesti. Huolellisuutta ei tässä yhteydessä voi korostaa, sillä mikäli lomakkeen perusteella joudutaan kysymään lisätietoja, niin viivästyy lainan myöntöprosessi. Tärkeää on siis huolellisesti täyttää kaikki tarvittavat tiedot. Ei ole huono idea laittaa itselleen talteen vielä kopiota lainahakemukseen syötetyistä tiedoista. Nopeimmat yritykset käsittelevät lainahakemuksen taatusti jopa 15 minuutissa, kuten Nopsalaina -palvelussa. Nopsalainaa lukuunottamatta tyypillisesti isompien lainojen (yli 1000 euroa) ollessa kyseessä lainapäätös voi kestää hieman pidempään.

Paljonko lainaa kannattaa hakea, jotta lainapäätös tulee heti?

Nimim. "PK" (30.1.2012)

Nimimerkki PK tiedustelee, hieman samaa asiaa kuin Annika aiemmassa kysymyksessä. Tyypillisesti yli 1000 euron lainasummien ollessa kyseessä lainapäätös voi kestää kauemmin. Tämä riippuu kuitenkin yrityksestä. Kannattaa katsoa viimeisin tieto lainapäätösajoista lainayrityksen sivuilta. Valitettavasti kaikki toimijat eivät anna tarkempaa aika-arviota siitä, kuinka nopeasti lainahakemus käsitellään. Kaikkien etu, myös lainayrityksen luonnollisesti, on se, että hakemus käsitellään ja lainapäätös annetaan mahdollisimman nopeasti.

Kuinka pitkän laina-ajan Ostosraha-lainalle voi saada?

Kari A. (4.2.2012)

Kätevintä on tarkistaa laina-ajat sekä muut lainan ehdot aina luottoyhtiön sivuilta. Tässä tapauksessa siis Ostosraha -sivustolta, jota ylläpitää lainan myöntävä OPR Vakuus Oy.

Ostosrahana laina-aika riippuu lainasummasta välillä 14 vrk - 36 kk. Pienimmälle lainasummalle eli 100 euron pikalainalle se on 14 vrk - 3 kk. Lainasumman kasvaessa myös laina-aika kasvaa. Suurimmalle mahdolliselle, 2500 euron kulutusluotolle, laina-aika on 1 - 36 kk eli max 3 vuotta. Lisätietoja yrityksestä ja lainasta Ostosraha.fi -esittelysivultamme.

Otimme juuri isohkon asuntolainan, mutta emme jättäneet riittävästi varaa "päälle" huonekalujen ostoon. Nyt haluamme kuitenkin vaihtaa vanhan jääkaappipakastimen sekä pesukonetornin. Eli lainaa tarvittaisiin noin 2000 - 3000 euroa karkeasti. Mistä laina?

Kysymyksen lähettäjä haluaa pysyä nimettömänä (26.6.2012)

Yleensä on fiksua määrittää asuntolainan suuruus mikäli mahdollista niin, että myös pieneen remppaan sekä huonekalujen ja kodinkoneiden hankkimiseen jää rahaa. Tämä siksi, että asuntolaina on yleensä ehdottomasti sen verran halpaa lainaa, että näin kannattaa toimia.

Tilanne ei ole kuitenkaan mitenkään mahdoton ja yllättäviä kuluja voi tulla helposti. Sinun kannattaa katsastaa etusivullamme oleva kulutusluottovertailu ja valita teille sopivin kulutusluotto kodinkonehankintoihin.

 

Lähetä kysymyksesi osoitteeseen palaute (at) kulutusluotto.org. Kulutusluotto.org tutkii ja etsii vastauksen.

 

  Lainalinkkejä
Kulutusluotot: Nopsalaina Ostosraha Risicum Joustolaina Freedom
Pikavipit: Euroloan Ferratum OK Money Everyday Pikavippi Vippi Ainalaina Viestilaina Nettivippi Tekstivippi Vippiluotto Suomivippi Nopsavippi 24pikavippi Laina.com Fiksulaina